DeFi新星— NAOS Finance

NAOS 长远目标

现金的金融服务正在历经快速的改革。我们的团队预见到传统金融业将出现更加敏捷，透明和分散的替代方案，以破坏当前的金融行业结构。我们致力创立一个便捷无痛的金融新世界，让全球真实资本与资产的供应与需求以完美平衡的方式进行更有效的管理。

我们期望打造一个乌托邦式的金融世界，让真实世界资本和资产在链上和链外无缝交换，也就是一个全球性的贷方社区有立即评估资产风险，并且了解风险/回报状况的贷方将满足资本要求。此外，贷方将配备全面的分析工具和整套可验证的链上数据，让贷方做出明智的投资决策。我们的智能合约将使整个融资和结算流程自动化，完全模拟现有银行服务，而无需支付额外费用或需要超额抵押。

建立NAOS Finance 的使命是加速达到这种乌托邦式的财务状况。我们努力通过将现实世界的资产(大规模) 引入链中，释放出进一步的DeFi 创新的可能性，并通过分散决策流程来消除传统金融的低效率。

NAOS 介绍

NAOS Finance 是由线下收入流支持的贷款的可互操作市场。我们希望通过允许贷方和借方以最少繁琐许可的方式进行互动，来弥合数十亿美元的全球信贷缺口。我们的协议建立在以太坊区块链和星际文件系统(IPFS) 之上，可自动实现对现实世界资产的代币化和点到点借贷过程。

我们的团队正在创建一个去中心化的财务网络，其中特色包含：

无需传统中介机构即可启动贷款的发起和融资
在以前不透明的风险评估和贷款申请流程中给予完全的透明度
打破地理界限，贷方和借方以无边界方式进行交易
从金融机构向贷方和借方转移金融价值(利差，服务费)
在相似风险特征和期限的贷款中提供最佳利率
将账户的托管所有权从金融机构转移到个人
民主化由中央机构密切保留的不可窜改和不变的贷款绩效数据
通过实际应用加速整个DeFi 生态系统的增长

为了实现这些宏伟目标，我们不仅需要DeFi 社区的参与，NAOS 团队已经建立了一个由2,000 多家中小企业(SME) 组成的大型网络。这个SME 网络可立即动用超过2.5 亿美元的真实营收现实世界资产。由于许多DeFi 项目缺乏适用的实际用途，我们的资产基础使我们与众不同，并将推动我们的社区创建更多有趣的DeFi 应用。更重要的是，我们希望通过我们的分散解决方案可以最终解决全球信贷缺口问题。

创立NAOS 背景

自人类文明诞生以来，银行一直是社会不可或缺的一部分。借贷和存款的实践始于公元前2000 年，世界上第一家现代化的银行于1401 年在巴塞罗那开业。时间快转600 年，标准普尔500 指数由JP Morgan Chase＆Co（NYSE：JPM）组成21家银行股票。以3650 亿美元的市值和1,160 亿美元的年收入排名第9 位。摩根大通在2020 年5 月宣布支付28 亿美元的季度股息后不久，国际金融公司(IFC) 将其对全球信贷缺口的估计从2.5 万亿美元修正为3.5 万亿美元。与较大的中小型企业相比，中小型企业的经营历史较短，抵押品不足以获取商业贷款。这些障碍有效地限制了中小企业生存的最关键时期的增长。满足大型公司需求的全球银行系统不可避免地使中小企业陷入困境。

在过去的20 年中，无数金融科技贷款公司通过满足金融机构忽略的需求而蓬勃发展。市场领导者Kabbage，LoanDepot 和LendingClub 成为其市场的推动者，将信贷缺口缩小了数十亿美元。

随着替代性贷款的主导地位，各国政府迅速对监管机构做出了反应。这些限制实质上迫使金融科技公司成为它试图取代的行业-传统的银行系统-的形象。一度是亚洲金融科技创新中心的中国在过去几年中加强了对替代贷款的监管，通过提高资本金要求并设定最高贷款利率上限，中国使99％的点对点贷方停业，从而使该行业倒退。

在印尼，金融科技公司所需的最低实收资本额最近增加了6 倍。政府要求与外部合作伙伴的伙伴关系必须得到政府本身的正式书面批准。此外，新规定还要求金融科技公司仅从也从事金融服务业的投资者那里获取外国投资。这些政府的限制通过限制中小企业可以获得的可用信贷量而阻碍了新产业的发展。因此更加加剧了信贷缺口的扩大。对我们而言，这进一步凸显了对更加开放和最少繁琐许可的金融体系的需求。

DeFi : 全球金融体系中的新兴力量

DeFi 为区块链和加密货币技术创建了一个杀手级使用方式。许多专家认为，自2020年初以来，总锁定价值(TVL) 增长了20 倍，这是由于DeFi 可能以无许可的方式为所有人提供开放式银行业务。实际上，我们可以辩解说，DeFi 的当前迭代只是冰山一角，并且暗示着区块链用例即将被广泛采用。DeMaker 在MakerDAO，Compound，Aave和Uniswap 等著名项目中占据了TVL 当前145.8 亿美元的最大份额，DeFi 已在全球金融市场中占有一席之地。

但是，TVL 并不是DeF i成功的精确衡量标准，因为其价格很大程度上取决于ETH 的价格。自2020 年初以来，以太坊的价格翻了一番，但锁定的以太坊数量仅增加了5％。即使在Uniswap，这个数字也非常不平均，大约只有251,000 个钱包贡献了超过500 亿美元的交易量。但是，这约251,000 个钱包仅占整个DeFi TVL 的10％。用户数量和贡献的TVL 之间的不均衡数量表明，DeFi 在被认为是主流之前，还有很长的路要走。

此外，DeFi 现在被加密资产大量抵押。使用过度抵押来解决价格波动给所有相关方都带来了许多弊端。需要过度抵押以借用这一事实，将DeFi 限制为一个非常利基的垂直领域，无法访问。就在最近，抵押品达到借款价值的500％以上。很少有人能够负担这些极端的抵押率。

为了使DeFi 保持其增长轨迹，我们需要迈向一个可以向信誉良好的中小型企业提供贷款的世界，而无需首先要求这些企业提供过多的前期抵押品。DeFi 必须允许链下公司使用具有实际现金流量的真实世界资产(Real World Asset, RWA) 作为抵押品，并大幅降低抵押品要求。RWA 的创收性质将成为灌输信任和稳定的基础，这反过来又将抵押要求从500％降低到传统银行业务水平的15–20％。

MakerDAO 和Aave 是将RWA 与DeFi 连接的开拓者。我们相信许多DeFi 协议将遵循MakerDao 的领导，MakerDao 最近在2020 年6 月为他们的第一个RWA 筹集了资金。随着这一运动的重量级发展，我们相信这是第一个使DeFi 成为传统公司可行的融资选择的骨牌。我们还相信，DeFi 的简易许可和受密码保护的机制将吸引以前仅由金融机构和金融科技公司提供服务的广泛资产。

我们坚信，当前DeFi的繁荣仅集中在1％的需求上。但是，最具破坏性的终端游戏是在其他行业中达到99％。成立NAOS Finance的目的是加快流程并领导去中心化金融的转型。

NAOS 融资协议| 去中心化的贷款市场

我们将要提供一种无需许可且透明的贷款市场，借款人可以快速，轻松地获得资金，而贷方可以自由，安全地部署资金。为了实现这一目标，NAOS Finance 协议将复制以太坊区块链上大多数（如果不是全部）集中式中介机构的功能。我们的目标是创造一个将传统金融机构的运营熟悉程度与DeFi 的技术优势相结合的环境。

NAOS 财务协议具有三个主要组成部分：

NAOS 协议：区块链标准促进资产令牌化并启用端到端贷款解决方案，包括设定利率，结算和费用分配

借款人dApp：用户友好的分散式贷款应用软体d-app，使借款人可以直接在链上完成整个贷款申请。该体验将与传统FinTech 平台紧密结合，并在前端和中心易于使用。

贷款人dApp：分散的贷款市场，具有多样化的现实世界资产，具有不同的风险状况，到期日和保证的收益率。

建立中小企业网络以扩展资产上链

资产上链最重要的难题就是RWA 的可伸缩性。因此，我们的工程团队已经采取措施，将NAOS 与2,000 多家中小型企业进行业务整合，最终让它们使用我们的BAOruto（我们的借款人dApp）。我们简化了申请流程，使无数中小企业可以在几分钟之内提交整个贷款申请请求。所有信息和文档将通过IPFS 链式存储到链中确保所提供数据的不变性和完整性。

尽管我们打算破坏现有的贷款行业，但我们也相信进步是逐步的。NAOS 团队已与久经考验的金融科技公司建立了战略合作伙伴关系，以便集中管理高质量资产。所有资产都将接受银行级别的风险评估，并应全额保险，以确保资金安全。随着社区的日趋成熟，我们的目标是将资产审查过程委托给社区。NAOS 团队将继续积极参与开发必要的工具，以通过我们的分析算法协助评估资产风险状况。作为一项贷款协议，我们了解资金的安全性至关重要，因此，我们也已采取步骤与保险公司合作，设计并启动保单，以确保在极少数的违约情况下确保资金的安全。

我们完全符合融资许可的贷款发放

NAOS Finance 与其他协议之间的主要区别在于我们以完全合规和合法的方式发放贷款的能力。通过我们的独家合作伙伴关系，我们在受到严格监管的市场（例如中国，印度尼西亚，菲律宾，越南，印度和尼日利亚）获得了完全许可。我们更进一步通过与在南美和东欧运营的许可合作伙伴积极合作，发展我们的合作伙伴生态系统。总的来说，我们在全球范围内覆盖和接触了许多其他公司所没有的顶级资产提供商。

多种银行级别的真实世界营收资产

我们将创收资产定义为在设定的时间段内提供一致且经常性现金流量的资产。带息债券和ETF 是散户投资者中最受欢迎的工具。

但是，就收益率和稳定性而言，全球最佳的创收资产是公司定期贷款，这些高收益公司资产中超过86％被证券化，因此只有金融机构和合格投资者才能使用。

通过NAOS Finance，散户投资者可以参与私人资本市场而不受收入或净资产的限制。投资者将可以从NAOS 财务公司网络访问银行级资产，包括：

过渡期资金调度：灵活的融资方式可以满足当前的资金需求
定期贷款：多用途企业贷款的期限为6 到48 个月
循环信贷融通：具有还款和再借贷融通的融资工具
抵押证券：抵押金融证券

总结

几个世纪以来，公司和消费者的融资推动了现代文明的经济增长。但是，融资活动始终由集中机构管理，这些机构保持其数据和服务的垄断地位。随着DeFi 应用程序的蓬勃发展，将会有一个机会，可以使金融借贷世界回到其最初的预期状态-未经许可，开放和分散。NAOS Finance 准备将创新带回全球融资领域。我们为消除费用，增加数据透明度和减少不必要的法规而感到兴奋。

我们庞大的由2000多家中小型企业组成的网络将提供超过2.5 亿美元的资产，使我们在DeFi 项目浪潮中脱颖而出。我们协议从一开始就将重点放在RWA 上，这使我们与众不同，并使我们能够为社区带来直接的价值。简而言之，NAOS Finance 的团队正在构建一个基于现实世界的资产生态系统，这将使其他DeFi 项目能够与我们一起构建应用程序和衍生产品。

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