无论是传统银行还是加密交易平台，用户第一关心的就是我的钱能不能取出来。那么本文将为大家介绍传统银行的存款准备金制度以及加密行业的100%储备金证明，解释这两者是如何运转以确保用户的资产兑付。

部分存款准备金与银行挤兑

存款准备金指的是金融机构以备客户提款需要而保留的资金，其占客户存款总额的比例就是存款准备金率。举个例子，Alice去银行存了$1000，假设当前的法定存款准备金率为10%，那么银行可以将Alice的$900用于发放贷款或金融投资，留下$100作为存款准备金确保客户取款时不会无钱可取。

只要有10000个存款$1000的Alice，10%的存款准备金率就可以满足1000人同时提款。因为实际生活中很少出现所有人同时提款，所以合理区间内的存款准备金率一般是有效的。 

但当市场恐慌或客户对银行失去信心时，就会有许多人同时从金融机构的存款帐户中提取现金，也就是常说的“挤兑”。当银行被耗尽现金时将面临破产危机。因此银行会在挤兑发生时暂停取款或向政府寻求救助。历史上，美国、俄罗斯、英国等均发生过银行挤兑。

加密行业的100%储备金证明

加密行业中，中心化交易所拥有用户资产的实际控制权。有些平台就误以为可以像传统银行将用户资金用于他处，这导致行业内出现了挪用用户资金的现象。

当银行发生挤兑时，即便是存款保险也无法保证客户能立即拿回本该拥有的资金。大规模的传统银行尚且会出现挤兑从而资不抵债最终倒闭，加密交易平台更无法依靠部分存款准备金保障用户资金安全。当大量客户一次性提取存款时，只有100%准备金的金融机构能够应对。

为了保障用户资金安全，加密平台应当坚持100%储备金，保证用户存放的每一个BTC/ETH/USDT等都有对应的实际资产用于提款。而100%储备金证明指的是平台储备金率达到100%的证明，并且该证明是公开透明可验证的。

如何使用默克尔树和签名验证证明储备金？

证明100%储备金需要三个步骤：

1、 公示平台所有用户存款的总资产数量；

2、 公示平台可用于提现的资产数量；

3、 对比用户总资产及平台总资产从而验证储备金率。

第一个步骤的主流验证方式是默克尔树。默克尔树是一种树状数据结构，如下图所示，最下方的叶节点会包含用户帐户名和余额的数据，例如user1拥有1.023个BTC和1.131个ETH，他可以根据这些数据计算出父节点Hash（user1），然后结合路径上的兄弟节点Hash（user2）计算得出Hash（user12），依次往上计算最后得出根节点Hash（user1234）。

如果默克尔树遗漏或者篡改了user1的数据，那么他计算出的所有父节点Hash（user1）、Hash（user12）等都会发生变化，最终他所得出的根节点Hash（user1234）值将与平台公布的不同，那么用户就会立刻发现平台篡改了数据。这种用户自我验证的方式有效地防止平台对用户总资产进行数据造假。

步骤2主要利用了非对称加密算法进行签名验证。众所周知，加密货币的地址是私钥通过算法生成的公钥的另一种形式，所以平台可以将一条资讯通过私钥加密生成一个签名，用户通过这个签名和地址（公钥）可以解密得出原有资讯，从而证明平台拥有该地址的私钥。

默克尔树和签名验证的过程都是借助了不可逆的算法，所以真实性有较高保障。当确认了用户总资产和平台持有资产的数据真实性后，可以将这两个数据进行比对。当平台持有资产≥用户总资产时，说明该平台的储备金率达到了100%。

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