在现今新技术加速发展的时期，受到破坏性创新（Disruptive Innovation）冲击的各大产业势必要做出选择，而受到区块链技术破坏创新首当其冲的即是银行产业，尽管在中国，金融业是受到法规高度保护，因此Fintech新创难以望其项背，但如果放眼全球，很多国家都已经开始允许Fintech产业得以跨过法规的障碍，推行无论是基于AI、区块链的各项金融创新。

在这一篇文章中，财金哥& 区块妹要为大家带来银行业的基本业务介绍以及银行产业中潜在可以采用区块链技术的业务，细说其中隐含的可能性与隐忧。

一、银行业务简介

首先我们先来看基本的银行的业务，主要有个人金融事业、法人金融事业、金融市场事业以及投资银行事业。在这篇文章我们主要针对其中两大事业，也就是我们最常见到的银行两大业务：个人金融事业以及法人金融事业，接着我们来一一介绍。

个人金融事业

也称为「消费者金融」或是「个人金融」。主要是面对的是一般散户。个人金融的主要产品包含下列：

1. 贷款，例如：车贷、房贷、信贷等等。

2. 财富管理，例如：基金、保险、衍生性结构型商品、定存活存款等等。

3. 支付，例如：信用卡、第三方支付、行动支付等等。

法人金融事业

也可称为「企业金融」或「法人金融」，主要的业务是提供服务给法人机构，如各大跨国企业、政府以及中小企业都会是银行提供服务的对象。而其主要业务内容包括：企业借贷、跨国贸易、进出口外汇、企业募资、财务管理、风险管理等等。

二、何种原理与技术特征可以融入银行产业

区块链技术不需要第三方中介、透过分散式的节点进行数据的读取、验证、传送和交流。我们也可以把区块链技术看成分散式、开放式、去中心化的大型记帐本，任何人在任何时间地点都可以使用相同的技术加入新的信息，大家可能会想，异地同步资料，不是靠Google文件这样的云端系统就好了吗？为什么要花大力气导入区块链？这边就要提到区块链比起一般的云端技术，更进一步的功能就是他的不可窜改性，一旦记载着交易资讯的下个区块上链后，这些交易即不可逆地获得验证。

区块链更具有下列技术特征。

1.去中心化：
区块链技术不需要第三方机构做管理，没有中心管制，自身即是区块链本身。透过分散式节点，信息可以自我验证、传递和管理。

2.独立性：
基于协商过后达成的共识规范，一个区块链系统可以不受制于第三方，所有节点可以在自己的系统内自动验证、进行数据交流，不需要任何外部干预。

3.安全性：
只要不能掌控全世界过半的节点，就无法任意窜改数据，使得区块链体系是相对安全的。

4.匿名性：
就技术上来看，每一个区块节点的信息不会被公开或验证，信息传递可以匿名进行。

总结上述，我们可以知道区块链具有去中心化、独立、安全以及匿名的特性，对于银行业务来说，是极大的威胁，同时也是极大的商机。因为银行高度中心化的管理，造成内部庞大的成本；银行与个人、法人、跨国企业的交易、贸易都需要一个不能够窜改以及不受外部干预的连结；银行与各单位的交易都需要保有一定程度的隐私。透过区块链的导入，可以改变本身的营运效率与降低成本改善财务体质。

三、银行业结合区块链技术的业务案例

经过以上的解释，大家可能还是有疑惑，到底实际上的银行业务，应用了区块链后会出现怎么样的改变呢？我们在以下一项一项细说。

消费者金融方面

a) 身分认证

银行要为客户验证文件的真实性，都需要客户亲自前往分行办理。若透过区块链，客户只需要在银行验证自己的文件一次，将该文件的杂凑值放进区块链，之后到其他银行办理只需比对这个区块的杂凑值，将可以快速完成文件真实性的验证。这样的方式不仅对银行节省人力成本，对客户而言更不用亲自跑一趟分行。

b) 信用违约交换

当银行借钱给一些信用不好的人时，肯定会担心如果这些人倒债了该怎么办，于是信用违约交换（CDS）就被发明了。

银行把这种违约风险，包装成一个商品，卖给愿意承担那些信用不良的人的违约风险的人，但是购买这种保险的人，因为不像银行直接面对那些欠债的人，所以当然产生资讯不对称，他们并不完全清楚手中的CDS的风险。

所以若是将这些欠债的人的财务资讯上链，让银行、CDS购买者都能共享，那么就能减低其中资讯不对称的问题，也能让CDS的流动性更高。

当然区块链在这上面也不是万能 — 如果欠债的人刻意隐瞒自己的财务资讯，或是他的交易都不透过银行而是靠现金进行，那么区块链还是帮不上忙的。

c) 金流与支付

区块链支付系统在支付系统上，最能改善的事情应该就是跨系统的结算问题，以及去除人为对帐可能发生的错误。

这就是目前银行间的转帐与金流面临的真实问题，都必须在一天下班前完成各家系统间的清算与对帐，只要有一家银行的帐出问题，那其他银行也无法下班，都要等待错误的那方弄清楚错帐来源。

企业金融

a) 跨国贸易与融资

传统上银行会担任跨国贸易的中介，举凡货款的支付、短期融资的需求、信用状开立等等，都会涉及大量人力与文书作业，且整个过程并不是完全透明的，只要其中任何一方有作业延误，付款时都会出现延迟、出错、没有共识等问题。若是能够使用区块链以及智能合约，将可自动化整个签约、合约执行以及贸易融资的流程，大大减少交易三方的风险。

举例来说，当买方的信用证被银行验证，智能合约将会自动传送卖家可以出货的讯息，中间所有信息如收据资料、船运资料、交易资讯都能记录在区块链上。

b) 函证程序

「函证」是会计师在审查公司财报时，向该公司的相关银行、企业及厂商取得审查资料所进行的程序。传统上银行在进行函证程序时几乎都是透过人工的方式，也时常发生许多人工疏失。若是采用区块链的技术将可以达到自动记录的效果，提升作业效率，并应用区块链的「防窜改性」来达到函证程序的防伪。

财金公司的区块链小组已推出「金融区块链资讯查询服务专案」，预估节省函证回收时间由2～3周减少到1天；每年函证件数约150万件，且单次函证纸本寄送的价格约108元，若专案成功达到目标，预估将可节省成本每年达1.6亿元。

四、目前的困境

由于对区块链技术的误解，像是误以为只能创造虚拟货币；或是不清楚区块链的优劣势与限制，导致传统银行在这样的初期应用时期也尚未开发出能够颠覆传统营运模式的产品。

回到正题，银行的业务套用区块链，目前面临以下几个问题

a) 监管与法律问题

举例来说，跨国贸易若应用了智能合约，但各国法规却无法对于智能合约的定位有一个清楚的共识，那银行这种注重稳定的企业，就不会贸然采用。

b) 支付发展的局限

目前将区块链应用在支付上，主要会面临三个问题，一为区块链本身的TPS（每秒交易速度）限制，像比特币最高是7笔，所以无法进行大规模的消费性支付，光是双11这种大日子，伺服器就必须每秒处理数十万笔的支付。

二是各家银行的系统整合，由于各银行间都有跨行金流要处理，若是无法把所有银行都纳入区块链的统一帐本中，那即时且无误的清算依然无法达成，但是各家银行如果没有一个强而有力的机构主持，也很难互相达成合作。

第三是消费者心理，依托于区块链的行动支付与现在我们所享受的中心化行动支付对于消费者来说并无太大的差异，因为消费者都是感受到即时支付而已。

c) 去中心化理想的疑虑

区块链的核心思想就是去中心化，可以去除人为中心化的干涉，消弭官僚组织的中心集权。然而目前多数的应用最后仍是需要中心化的机制来控制；反倒是像博弈这种投机游戏，他的去中心化应用大行其道。

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