blockchain技术的出现无疑已经改变了全球数字化的过程中支付的发展。随着Ripple和Facebook的Libra等银行和其他金融机构的垄断，SWIFT，Visa和Mastercard等主流企业被迫寻求对遗留系统的重大改进。

展望未来，燃烧问题似乎具有相关性。区块链系统的运行前提是用更安全，更高效的支付基础设施取代传统系统。主流球员似乎被迫面对“适应或消亡”的典型进化难题。

就像在每场技术比赛中一样，竞争对手必须弄清楚哪些参数会让他们在比赛场地的其余部分都有优势。交易速度，安全性和成本效益是现代跨境汇款行业的一些难点。 

更快，更便宜，甚至更快

快速，廉价，良好 - 项目管理三角形的三个顶点可以说明了那些希望在发展中的支付领域引领潮流的公司面临的平衡行为。正如报道由Cointelegraph，协会环球银行金融电信（SWIFT）近日造模一个新的即时跨境支付系统，该系统提供了生产时间显著的改善。

此举是SWIFT通过其全球支付创新（GPI）实现即时结算功能的计划的一部分，此次竞争将来自Ripple等公司。SWIFT还承诺，新系统将降低使用该框架的金融机构的采用成本。

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通常，大多数项目的平衡行为是如何获得前面列出的三个参数中的两个。对于跨境汇款，技术创新可以说是速度和成本的组成部分。像Ripple这样的区块链公司承诺在短短四秒内完成交易结算，花费几美分将资金从全球的一个角落转移到另一个角落。

Cointelegraph与Worthyt的首席执行官兼区块链技术评论员Kenny Li谈到了交易速度在发展中的跨境汇款领域的整体重要性。据李说：

“我确实认为人们关心速度，绝对是。即使在区块链空间，速度和便利性也更为重要。这就是为什么人们愿意以集中交流的速度方便交易权力下放和所有权的安全性。所以，我认为快速的将获胜。但我认为你不需要成为最快的。足够快就足够了。Visa大约每秒1-2k次交易（tps）。有一些区块链已经可以通过委托的PoS来做到这一点 - 利益证明，（EOS是最好的例子，我确信天秤座不会遇到麻烦，因为它似乎也使用委托的PoS）。“

然而，Li坚持认为，交易吞吐量本身并不是全球汇款等系统的全部和最终目的。李进一步解释说：

“一旦达到门槛，其余的就是吹牛的权利。我认为门槛可能是3-5k tps（基于假设Visa的市场份额，在中国等防火墙国家的渗透率，全球渗透率，以及一个系统不太可能成为垄断的事实，粗略的餐巾纸估计）。

以Ripple为例：该公司称XRP可以处理1,500 TPS，可扩展至50,000 TPS。在全球范围内，50,000 TPS甚至可能被视为过度杀伤。然而，区块链系统取代传统银行设备的速度是否最快且最便宜？

银行业的负担

Ripple首席执行官布拉德·加林豪斯（Brad Garlinghouse）一直强调遗留金融体系的一个特定方面，这会导致国际支付效率低下 - 需要相应的银行业务关系。

世界各地的商业银行倾向于在海外代理银行开立账户，通常通过SWIFT网络实施跨境电汇。像Garlinghouse这样的区块链支付支持者表示，Nostro / Vostro帐户机制会导致系统延迟和效率低下。

对于通过SWIFT等系统进行电汇，参与银行需要在国外拥有代理关系。代理银行代表另一国家的另一家金融机构进行或接收付款。

例如，如果国家1中的银行A需要向国家2中的银行B发送电汇，则银行A将联系其在国家2中的代理银行以便于付款。通常，A银行会在该代理行开立账户。

在这种情况下，对于代理银行，该帐户被称为Nostro帐户，而对于银行A - 对方 - 该帐户被称为Vostro帐户。

根据国际清算银行（BIS）的数据，全球代理银行关系逐年下降。除了网络的萎缩外，国际清算银行报告说，它正变得更加集中，从而加剧了历史上被剥夺权利的汇款走廊无法获得国际支付的机会。

新的国际支付方式的出现是国际清算银行确定的导致代理银行网络衰落的原因之一。该报告摘录如下：

“世界上许多国家的代理银行关系数量持续下降仍然令人担忧。在受影响的司法管辖区，可能会对发送和接收国际支付的能力产生影响，这可能会促使人们使用不受监管且可能不安全的“影子支付”，并对增长，金融包容性和国际贸易产生进一步影响。“

因此，虽然SWIFT可以尝试匹配Ripple的速度，但相应的银行业务关系可能意味着它只是当前系统的更快迭代。此外，由于一些走廊已经无法通过传统融资服务，新的支付门户可能构成一个更好的主张。

对于Ripple，银行不需要在国外持有相应的关系以促进电汇。相反，金融机构收购Ripple的xRapid软件，并使用XRP作为即时跨境汇款的桥梁货币。

然而，区块链公司不得不担心其商业模式对监管的影响。如果SWIFT可以作为遗留系统在受信任的位置运营，那么Ripple等公司需要满足多个司法管辖区的监管机构。 

Facebook Libra项目的出现也带来了对加密和区块链相关的所有事情加强监管审查的可能性。即便是Ripple的首席执行官担心公司可能会陷入天秤座点燃的监管风暴中。

完全区块链还是DLT和集中式系统的混合体？

在追求最有效的跨境支付框架时，项目可能不得不考虑集中式和分散式架构之间的权衡。然而，似乎有一种利用混合系统的新趋势，这种系统可以从两个方面获得最佳效果。

早在2019年6月，Cointelegraph 报告称SWIFT计划允许运行分布式总账技术（DLT）系统的公司使用其GPI平台。Visa还宣布了一个新的集中支付网络，用于商业交易，其中包含分散技术的元素。

还有Fnality Consortium计划使用公用事业结算硬币来促进点对点跨境支付交易。来自美国，欧洲和亚洲的主要银行已经是该项目的一部分。与Visa B2B Connect计划一样，Fnality位于银行间矩阵的核心，消除了国际支付的复杂中间步骤。虽然重点领域似乎不同，但运营理念表现出一些惊人的相似之处。

随着在发展中的支付环境中展开的事件，遗留系统和新颖创新者似乎正在出现复制彼此运营方面的新趋势。像SWIFT和Visa这样的主流参与者正在开发与DLT系统接口的协议，而Ripple正在寻求获得已建立的金融设备的可信赖状态，作为确保其网络成为沿多个支付走廊进行全球汇款的事实上的渠道的门户。

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