马修（Matthew Graham）是在北京一间投资公司的ceo，他在推特上秀出数字人民币（DCEP）在中国农业银行的测试介面，并且比较与支付宝、中国银行App 的差别。他也向西方社群介绍数字人民币的运作模式，因此引起热烈讨论。

我们总结了以下四点，马修对数字人民币测试钱包的观察：

（1）测试地区-
广东深圳、河北雄安、四川成都、江苏苏州，他认为选这四个区域是因为这些都是一、二级城市，而且也是科技人才汇集之处。而雄安则是一个特别的新城市，因为它位处于北京、天津与河北省的三角中心。

（2）付款功能-
数字人民币钱包的许多功能都跟支付宝、微信一样，有扫码、汇款、收付款等功能。其中比较特别是离线支付功能，它可以透过NFC进行支付。

（3）钱包管理＋DC兑换-
这两个功能可以接入各家银行的帐户，让用户选择转换成数字人民币。

（4）两阶层设计-
中国央行对商业银行、商业银行对消费者。人民币会被送到数字人民币的发币银行-中国央行，而央行内有商业银行的数字人民币帐户，至于商业银行，则会发给用户数字人民币帐户，确保它由人民币1：1的接受担保。

马修认为，这会消除过度增发流通现今的可能，因为数字人民币并不是真的被发行，而是被转换而来的。这让数字人民币（DCEP）可以是由下而上（bottom-up）的，也就是从用户的钱包开始，而非从央行手中从上而下发行。

马修表示，整体来说，这是中心化的银行，但去中心化的运作，简化中间的环节、提高金融货币支付和结算效率。许多交易可能不需要被更新在中国央行的帐本上，同一家银行的用户间转帐只需记录在该银行的DCEP 分类帐上，因为该银行所拥有的DCEP 总和，在中国央行的帐上不变。

主要提供服务的是四大银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行，此外微信与支付宝也将对接。这些机构的客户范围几乎涵盖所有零售用户。

最后，他认为这次的钱包测试显示中国正在建构DCEP 的基础建设，他也期待看到更确认的进展。由于马修在推特上的贴文引起热烈讨论，他也分享了中国投资机构朋友们的有趣评论：

A selection of interesting comments about DCEP from Chinese VC and investor friends (thread)

— Matthew Graham (@mattysino) April 18, 2020

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